Vous vous lancez dans un achat immobilier ? Découvrez comment négocier les meilleurs taux pour votre crédit en 6 étapes !
Quand on commence à vouloir se lancer dans un investissement immobilier, on réalise qu’il va falloir faire le tour des banques pour trouver un financement. En somme, un parcours du combattant qui a de quoi décourager les plus persévérants.
Pourtant si l’on s’attache à suivre les bonnes étapes, le financement d’un bien immobilier peut s’avérer être un long fleuve tranquille jusqu’à la signature notaire. Suivez le guide…
1. Soignez votre apport
Disposer de 10% d’apport, c’est le minimum requis par 90% des banques en 2020. Pour faire le parallèle avec la célèbre réplique du film intouchables. “Pas d’apport, pas de maison” 😉
Ce dernier, doit vous permettre de couvrir a minima les frais de notaire et frais de garanties. Sachez que plus votre apport est conséquent et plus la banque sera ouverte à vous proposer des conditions avantageuses. Alors, quand bien même vous souhaiteriez garder une somme de côté, il est essentiel de le mentionner. Les banquiers y verront une belle opportunité de vous vendre des produits annexes (assurance vie, placements, etc…), que vous pourrez bien sûr refuser le temps venu.
2. Évitez les découverts
“Je suis dans le rouge”, voici la phrase à bannir de votre vocabulaire dans les 3 mois précédents votre projet. Faites preuve de sagesse, en assurant une gestion financière parfaite. Évitez les découverts, les incidents de paiements et les dépenses qui pourraient laisser présager que vous menez un mode de vie bien au-dessus de vos moyens.
Dans la mesure du possible, il est également conseillé de solder vos crédits à la consommation en cours ou de les regrouper.
3. Ne dépassez pas 33% d’endettement
C’est un élément qui prend de plus en plus d’importance en 2020. Seuls les emprunteurs percevant un revenu conséquent peuvent encore se permettre d’outrepasser cette limite. La raison est simple, les banques veillent à ce que votre reste à vivre demeure confortable. Le reste à vivre correspond au montant qu’il vous reste après avoir payé vos mensualités de prêt. En l’espèce : votre revenu disponible après avoir réglé l’ensemble de vos charges.
4. Insistez sur les points forts de votre dossier
Quand on se lance dans un processus de négociation, il est indispensable de connaître les leviers d’action dont nous disposons. En l’espèce, voici quelques points qui devrait vous permettre de repartir avec les meilleures conditions de financement du marché.
- Si vous êtes titulaire d’un CDI
- Insistez sur le fait que votre situation est stable et que vous travaillez dans une entreprise avec de belles perspectives d’évolution
- Si vous êtes chef d’entreprise ou en freelance
- Vous devrez justifier de 3 ans de bilan stables et d’un taux d’endettement n’excédant pas les 33%.
- Si vous êtes fonctionnaire
- Vous êtes le profil parfait pour les organismes de crédit. La garantie de votre emploi fait que vous bénéficierez quoi qu’il en soit de taux avantageux. Cerise sur le gâteau, vous pourrez, dans la majorité des cas, profiter d’un financement à 110%, sans avoir à apporter d’apport.
- Si vous êtes titulaire d’un CDD
- Vous avez tout intérêt à aller directement voir votre banque et à insister sur votre fidélité.
5. Peaufinez votre dossier de prêt immobilier
Ce n’est clairement pas la partie la plus marrante de votre projet mais la préparation de votre dossier est une étape primordiale dans l’obtention de votre prêt immobilier. Comme disait Sun-tzu “Le bon général a gagné la bataille avant de l’engager” et c’est la même chose pour l’obtention du meilleur prêt immobilier. N’oubliez jamais que ce n’est pas le courtier que vous allez engager qui fait le taux mais la qualité de votre dossier ! Si vous n’aimez pas la paperasse, vous pouvez vous rapprocher d’un courtier immobilier afin de lui laisser la tâche d’organiser vos documents et de vérifier leur authenticité. Un gage de sérieux qui pourra être déterminant lors de la présentation de votre projet auprès des banques.
6. Mettez les banques en concurrence
Que vous décidiez de passer par un courtier ou que vous le fassiez par vous même le principe reste le même. L’idée étant de définir vos besoins au préalable afin de cibler les 3 banques qui répondront le mieux à vos besoins. Une fois cette étude réalisée, vous pourrez vous rendre dans les établissements par vous-même afin de négocier directement auprès du banquier ou alors passer par un courtier qui se chargera de mener cette négociation.